Vay 2 tỷ, thực nhận bao nhiêu?
Tính số tiền thực về tay sau các khoản phí bị trừ ngay khi nhận. Nghĩa vụ trả lãi và gốc vẫn là số NỢ GỐC trên hợp đồng, không phải số về tay.
Công cụ trừ những khoản nào, theo chiều nào
Nó trừ đúng những khoản BẠN nhập: các khoản theo phần trăm trước — mỗi khoản tính trên cùng số nợ gốc, không cộng dồn lên nhau — rồi các khoản theo số tiền cố định. Không tự thêm thuế và không áp biểu phí của tổ chức nào. Chiều thứ hai giải bài toán ngược: cần vay hoặc báo giá bao nhiêu để nhận đủ số tiền bạn cần.
Các khoản trừ ở đây là GIẢ ĐỊNH do bạn nhập, không phải biểu phí của nơi nào và không phải cam kết về số tiền bạn sẽ được giải ngân. Hãy lấy đúng tên và tỷ lệ từ bảng phí hoặc hợp đồng bạn được cung cấp.
Công cụ không biết gì, và dùng cho giao dịch nào?
Công cụ không biết hợp đồng của bạn có phí gì, không phải công cụ tính thuế, và không xác định khoản nào là bắt buộc. Phép tính chỉ là một chuỗi khoản trừ, nên nó đúng cho nhiều tình huống: khoản vay bị trừ phí khi giải ngân, một khoản báo giá dịch vụ bị khấu trừ tại nguồn, tiền nhận từ nước ngoài qua phí chuyển và phí trung gian, hoặc tiền rút từ một sản phẩm đầu tư có phí bán. Điều công cụ KHÔNG làm là quyết định khoản nào áp dụng cho bạn và ở mức nào. Với khoản vay, cần nhớ thêm một điều mà phép trừ này không nói: lãi được tính trên số NỢ GỐC, không phải trên số tiền về tay.
Kết quả tự cập nhật ngay khi bạn thay đổi số — nút này chỉ đưa bạn tới kết quả.
Kết quả
Phí bị trừ khi giải ngân KHÔNG làm giảm khoản nợ. Bạn nhận về số nhỏ hơn số nợ gốc, nhưng lãi và gốc vẫn tính trên nợ gốc — đó là lý do số về tay nhỏ hơn số trên hợp đồng.
Đây là số ước tính từ đúng những khoản bạn đã nhập — không phải đề nghị, báo giá hay cam kết giải ngân của tổ chức nào.
Làm gì tiếp
Phí bị trừ khi giải ngân làm chi phí thực của khoản vay cao hơn lãi niêm yết. Quy nó về một mức lãi tương đương cần thêm kỳ hạn — và bạn sẽ nhập lại số phí bằng tay:
- Cộng các khoản phí này vào thì mức lãi suất tương đương của khoản vay là bao nhiêu?Tính lãi suất thực tế (APR)
- Lãi và gốc được tính trên số nợ gốc, không phải số về tay — mỗi tháng phải trả bao nhiêu?Tính khoản vay mua nhà
Không có con số nào được mang sang công cụ khác — bạn sẽ nhập lại.
Tiền vay 2.000.000.000 ₫, trừ 35.000.000 ₫ phí, còn 1.965.000.000 ₫ về tay. Hình này chỉ trừ dần ở phần TIỀN. Khoản NỢ không giảm: bạn vẫn trả lãi và gốc trên 2.000.000.000 ₫ — xem dòng “nợ gốc vẫn phải trả”. Tổng phí 35.000.000 ₫ chỉ bằng 1,75% số tiền vay, nên trong hình các đoạn bị trừ rất mảnh — đó là tỷ lệ thật, không phải lỗi vẽ.
- Tiền vay trước khi trừ phí2.000.000.000 ₫
- − Phí thu xếp / phí giải ngân: 20.000.000 ₫còn 1.980.000.000 ₫
- − Phí bảo hiểm hoặc khoản trừ khác: 10.000.000 ₫còn 1.970.000.000 ₫
- − Khoản phí cố định 1: 5.000.000 ₫còn 1.965.000.000 ₫
- = Tiền thực về tay1.965.000.000 ₫
- Số TIỀN (tỷ)
Ký hiệu
- Phần tiền còn giữ lại
- Phần bị trừ ở khoản phí đó
- Tiền thực về tay
Biểu đồ này giả định
- Mọi khoản trừ là giả định do bạn nhập. Công cụ không biết bảng phí của nơi nào và không xác định khoản nào là bắt buộc.
- Các khoản theo phần trăm được tính trên CÙNG số nợ gốc — quy ước của công cụ này, ghi rõ ở cột “cơ sở tính”.
- Mỗi thanh ở giữa dài đúng bằng số tiền còn trong tay TRƯỚC khoản phí đó, và được chia hai phần: phần giữ lại và phần bị trừ. Vì vậy thanh nào cũng bắt đầu từ chỗ thanh trên kết thúc.
- Phần bị trừ trông mảnh vì phí thực sự nhỏ so với số tiền vay — câu tóm tắt ghi rõ tỷ lệ đó. Trục luôn bắt đầu từ 0; công cụ không cắt trục để khoản phí trông lớn hơn thực tế.
- Đây là hình của số TIỀN. Khoản NỢ không nằm trong hình và không giảm theo: xem dòng nợ gốc trong bảng và ở phần kết quả.
Xem số liệu dạng bảng
Đọc theo cột “tiền còn lại” là thấy đúng cây cầu trong hình: bắt đầu từ toàn bộ tiền vay, mỗi dòng giữa trừ đi một khoản (mang dấu âm), và số còn lại sau khoản đó nằm ngay bên phải. Dòng “tiền thực về tay” là số cuối cùng. Dòng cuối nhắc lại NỢ GỐC — nó không giảm đi vì phí đã bị trừ. Cột “cơ sở tính” cho biết mỗi khoản phần trăm tính trên đâu, để bạn đối chiếu với hợp đồng.
Số tiền: triệu đồngSố tiền: đồng
Bảng số đầy đủ cuộn ngang trong khung này.
| Khoản mục | Cơ sở tính | Số tiền | Tiền còn lại |
|---|---|---|---|
| Tiền vay trước khi trừ phí | 2.000,02.000.000.000 | 2.000,02.000.000.000 | |
| Phí thu xếp / phí giải ngân | 1% của nợ gốc | -20,0-20.000.000 | 1.980,01.980.000.000 |
| Phí bảo hiểm hoặc khoản trừ khác | 0.5% của nợ gốc | -10,0-10.000.000 | 1.970,01.970.000.000 |
| Khoản phí cố định 1 | Số tiền cố định | -5,0-5.000.000 | 1.965,01.965.000.000 |
| Tiền thực về tay | 1.965,01.965.000.000 | ||
| Nợ gốc vẫn phải trả | 2.000,02.000.000.000 |
Bước tiếp theo
Câu hỏi liên quan khác
Giữ lại kết quả này
Trang này không lưu kết quả và không gửi số của bạn đi đâu. Hãy chụp màn hình hoặc ghi lại các con số quan trọng trước khi rời trang. Mở lại công cụ và nhập lại là cách duy nhất để xem lại kết quả.
Chi tiết
Chiều nghịch là chỗ cách tính trong đầu sai. Nếu bị trừ 10% mà bạn cần nhận 90 triệu, số phải vay là 100 triệu — không phải 99 triệu. Nói cách khác, để bù một khoản trừ 10% bạn cần thêm 11,11% số gốc, không phải 10%. Khoảng cách này rộng rất nhanh: ở mức trừ 50% thì số gốc tăng gấp đôi, ở mức 75% thì gấp bốn. Với mặc định của trang, muốn nhận đủ 2 tỷ thì nợ gốc phải là 2.035.532.995 ₫ — và bạn trả lãi trên con số lớn hơn đó.
Cách tính
Chiều thuận: số về tay = nợ gốc × (1 − tổng tỷ lệ trừ) − tổng khoản phí cố định. Với mặc định: 2.000.000.000 × 0,985 − 5.000.000 = 1.965.000.000 ₫. Nợ gốc vẫn là 2.000.000.000 ₫.
Các khoản theo phần trăm được tính trên CÙNG số nợ gốc, không cộng dồn: 1% và 0,5% lấy đúng 1,5%, không phải 1 − 0,99 × 0,995 = 1,495%. Đây là QUY ƯỚC của công cụ này, được ghi ở cột “cơ sở tính”, không phải một quy định. Nếu bảng phí của bạn thực sự tính khoản sau trên phần còn lại, hãy chạy công cụ hai lần.
Chiều nghịch là phép đảo: nợ gốc = (số cần nhận + tổng phí cố định) ÷ (1 − tổng tỷ lệ trừ). Phép CHIA đó là bước mà cách tính trong đầu bỏ qua — muốn nhận 2 tỷ với cùng cấu trúc phí thì nợ gốc là 2.035.532.995 ₫.
Dòng “phải vay thêm bao nhiêu” được tính so với SỐ CẦN NHẬN, vì đó là con số bạn đang muốn bảo vệ. Ở mức trừ 10% nó là 11,11%; ở mức 50% là 100%; ở mức 75% là 300%.
Khi các khoản phí cố định lớn hơn phần còn lại sau phần trăm, số về tay là số âm và công cụ hiển thị đúng như vậy chứ không làm tròn về 0 — một khoản nhỏ bị phí cố định ăn hết là trường hợp thật, và che nó lại là che mất vấn đề.
Công cụ không tính APR. Một mức phí 1,5% cộng 5 triệu làm chi phí thực của khoản vay cao hơn lãi niêm yết, nhưng quy nó về một mức lãi suất tương đương cần cả kỳ hạn và dòng trả nợ — đó là việc của công cụ APR, và bạn sẽ nhập lại số ở đó.
Câu hỏi thường gặp
Công cụ này chỉ mang tính minh họa. Nó trừ ĐÚNG những khoản bạn đã nhập và không thêm khoản nào: không tự tính thuế, không tự áp biểu phí của tổ chức nào, và không kiểm tra hợp đồng của bạn có những khoản phí gì. Kết quả cũng không quy các khoản phí đó về một mức lãi suất tương đương — đó là việc của công cụ APR. Con số ở đây không phải cam kết về số tiền bạn sẽ được giải ngân và không phải lời khuyên tài chính.