Trả mức tối thiểu thẻ tín dụng: mất bao nhiêu năm?

Mức tối thiểu = phần trăm × dư nợ CUỐI KỲ, tức dư nợ đã cộng lãi của tháng đó, và không thấp hơn mức sàn. Với 50 triệu ở 30%/năm, dư nợ cuối kỳ đầu tiên là 51.265.229,61 ₫ nên mức tối thiểu 5% là 2.563.261 ₫, không phải 5% × 50 triệu. Đây là dạng công thức nhiều sao kê dùng, nhưng cả tỷ lệ và mức sàn đều là ô nhập vì chúng do biểu phí của từng thẻ quy định.

Vì mức tối thiểu là một tỷ lệ của dư nợ, nó co lại cùng dư nợ. Phần trả vào gốc mỗi tháng do đó cũng co lại, và tốc độ giảm nợ chậm dần theo thời gian — đây là lý do toán học của việc trả tối thiểu mất nhiều năm, và nó thấy rõ nhất trên biểu đồ: đường dư nợ gần như nằm ngang trong những năm đầu.

Chính MỨC SÀN mới dứt điểm được món nợ. Khi dư nợ đã nhỏ, 5% của nó thấp hơn mức sàn, nên khoản trả dừng co lại và phần trả vào gốc bắt đầu tăng trở lại. Nếu thẻ không có mức sàn và tỷ lệ tối thiểu thấp hơn lãi suất tháng, món nợ không bao giờ hết — công cụ trả về trạng thái không có kết quả trong trường hợp đó thay vì một con số rất lớn.

Đường so sánh lấy đúng mức tối thiểu của tháng đầu và mô phỏng lại như một khoản trả cố định. Hai bên khởi đầu bằng cùng một số tiền và cùng một dư nợ, nên chênh lệch kết quả hoàn toàn đến từ việc một bên hạ mức trả theo dư nợ và bên kia thì không.

Một điều mức tối thiểu KHÔNG làm: nó không giải phóng khoản tiền của tháng đầu cho những tháng sau. Khoản trả đã tự giảm rồi, nên không có gì được giải phóng. Số tiền mỗi tháng được giải phóng sau khi hết nợ là số tiền bạn CHỦ Ý dành riêng cho nợ thẻ — ô ngân sách của hộ — và đó là lý do nó là một ô nhập chứ không phải một con số công cụ tự suy ra.