Muốn đủ tiền trả trước sau 3 năm, mỗi tháng cần để dành bao nhiêu?

Với 100 triệu đang có, để đạt 500 triệu sau 3 năm, bạn cần góp khoảng 9,7 triệu mỗi tháng nếu lãi giữ ở mức giả định 6%/năm và góp cuối tháng.

Nếu lãi là 0%, mức góp cần tăng lên khoảng 11,1 triệu. Phần chênh lệch nhờ lãi là giả định, không phải cam kết. Phần bạn kiểm soát được là mức góp.

Sau chi phí sinh hoạt, trả nợ và dự phòng, bạn có đều đặn để dành được khoảng 9,7 triệu mỗi tháng không? Đây là mức góp cần thiết trong giả định của bài để đạt 500 triệu sau 36 tháng.

Nếu mức đó quá cao, hãy thử kéo dài thời gian hoặc giảm mục tiêu tiền mặt. Giảm mục tiêu cần đi cùng một kế hoạch mua nhà khác; nếu bù bằng vay thêm, bạn phải kiểm tra lại khoản trả nợ mỗi tháng.

Chạy “Mỗi tháng cần góp bao nhiêu”, rồi chạy “Mất bao lâu để đạt mục tiêu” với mức góp bạn thực sự làm được. Hai kết quả giúp bạn chọn giữa đổi mức góp, thời hạn và mục tiêu.

Các số triệu trong lời giải đã làm tròn cho dễ đọc. Khi đặt lịch chuyển tiền, dùng mức chi tiết trong bảng để tránh góp thiếu so với kế hoạch.

Trong ví dụ này, tổng tiền bạn tự bỏ vào khoảng 448,1 triệu và phần do lãi khoảng 51,9 triệu — khoảng 10,4% số tiền cuối kỳ. Trong biểu đồ, đó là khoảng cách giữa hai đường.

Ba năm là quãng ngắn, nên lãi kép chưa có thời gian làm nhiều. Với mục tiêu ngắn hạn, phần quyết định gần như toàn bộ là mức góp — không phải việc chọn được sản phẩm lãi cao hơn 1%.

Điều đó cũng có nghĩa: với tiền sắp dùng để mua nhà, đừng đánh đổi thanh khoản để lấy thêm chút lãi. Nếu đến lúc cần mà tiền đang bị khóa, hoặc đang lỗ vì thị trường, thì cái mất lớn hơn cái được rất nhiều.

Biểu đồ giữ mục tiêu cố định ở 500 triệu suốt 36 tháng. Thực tế giá nhà có thể đổi trong ba năm, và nếu giá lên thì mức trả trước cần có cũng lên theo.

Công cụ không dự báo giá nhà và bài này cũng không. Cách làm thực dụng: nhập mục tiêu theo mức giá bạn dự kiến vào THỜI ĐIỂM MUA, không phải giá hôm nay; rồi xem lại con số đó mỗi sáu tháng và cập nhật.

Nếu bạn không biết dự kiến bao nhiêu, hãy chạy hai lần với hai mục tiêu khác nhau và xem mức góp chênh bao nhiêu. Biết độ nhạy còn hữu ích hơn là đoán một con số.