Điểm chiết khấu: trả trước để hạ lãi có đáng không?

Phí trả trước = số tiền vay × phần trăm phí. Lãi suất sau khi giảm = lãi suất gốc − mức giảm tính theo điểm phần trăm. Hai khoản vay được lập bảng trả nợ đầy đủ ở hai mức lãi suất đó, trên cùng một số tiền vay và cùng một kỳ hạn.

Điểm hoàn phí kiểu đơn giản = phí ÷ mức giảm hằng tháng, làm tròn lên. Công cụ vẫn hiển thị vì đây là con số mọi nơi đều dùng, nhưng nó bỏ qua dư nợ — phần gốc bạn trả thêm được nhờ lãi thấp hơn — nên nó không bao giờ sớm hơn mốc thật, và thường muộn hơn.

Vị thế thực tại thời điểm tất toán so hai tổng: bên không trả phí là tổng các khoản đã trả cộng dư nợ còn lại; bên trả phí là tổng đã trả cộng dư nợ còn lại cộng phí trả trước. Hiệu số dương nghĩa là trả phí có lợi. Với mặc định, tại tháng 60 bên trả phí bỏ ra 2.799.061.004 ₫ so với 2.803.931.542 ₫ — lợi 4.870.538 ₫.

Tiết kiệm cả kỳ hạn sau phí là tổng lãi tiết kiệm được trong toàn bộ kỳ hạn trừ phí, tức 55.636.389 ₫ với mặc định. Con số này chỉ đúng nếu bạn giữ khoản vay đến hết kỳ hạn — điều mà phần lớn người vay mua nhà không làm.

Mức giảm được nhập theo ĐIỂM phần trăm: nhập 0,25 để 8,5% thành 8,25%. Đừng nhầm với “giảm 0,25% của lãi suất”, tức 8,5% × 0,25% ≈ 0,02 điểm — nhỏ hơn khoảng 12 lần ở mức lãi này. Công cụ chỉ chặn mức giảm làm lãi suất xuống dưới 0; nó không đoán được bạn có nhầm đơn vị hay không, nên hãy đọc lại báo giá xem ngân hàng giảm bao nhiêu ĐIỂM.