Được vay tới mức đó có nghĩa là nên vay hết không?

Không. Hãy bắt đầu từ tiền thực nhận, trừ sinh hoạt, nợ đang trả và phần muốn để dành. Trong ví dụ này, gia đình còn 18 triệu mỗi tháng cho khoản vay mua nhà, dù phép tính theo tỷ lệ giả định cho trần 20 triệu.

Trần theo tỷ lệ không thay thế ngân sách của gia đình. Cả hai con số trong bài đều là minh họa, không phải mức ngân hàng đã duyệt hay bảo đảm rằng khoản vay phù hợp với bạn.

Trần tính trên thu nhập GỘP: 40% của 50 triệu là 20 triệu, và giới hạn tổng nợ 50% trừ 5 triệu nợ hiện có cũng ra 20 triệu. Phép tính này không biết gia đình bạn tiêu bao nhiêu.

Ngân sách tính trên thu nhập THỰC NHẬN: 44 triệu trừ 18 triệu sinh hoạt, 5 triệu nợ đang trả và 3 triệu muốn để dành, còn 18 triệu cho khoản vay nhà. Mỗi khoản được trừ đúng một lần; bốn phần trên biểu đồ cộng lại bằng 44 triệu.

Vì 18 triệu thấp hơn 20 triệu, chính hộ là giới hạn đang chặn trong ví dụ này. Không suy ra ngân hàng sẵn sàng cho vay mức đó; khi lập kế hoạch, còn cần thử trường hợp thu nhập giảm hoặc chi phí tăng.

Nếu để trống chi phí sinh hoạt, kết quả là GIỚI HẠN TRÊN, không phải ngân sách. Trong ví dụ này, bỏ cả sinh hoạt và phần để dành khiến kết quả quay về trần 20 triệu, dù gia đình vẫn cần tiền để sống.

Chỉ nhập 0 khi khoản chi thực sự bằng 0: chưa biết và bằng 0 là hai trạng thái khác nhau. Ước lượng một con số vẫn tốt hơn để trống; hãy xem lại ba tháng chi tiêu gần nhất, nhập phần thiết yếu rồi thử thêm một mức cao hơn.

Nhớ chia các khoản chắc chắn phải chi hằng năm, như học phí, thành phần để dành mỗi tháng nếu chúng chưa nằm trong số chi tiêu bạn nhập.

Dễ bị coi là khoản có thể bỏ để nhắm nhà đắt hơn. Nhưng sau khi mua nhà, vẫn còn sửa chữa, vẫn còn việc bất ngờ, và quỹ dự phòng thì vừa bị dùng một phần cho tiền trả trước.

Nếu bạn đặt phần để dành về 0 để tầm giá lên, hãy biết rằng bạn đang đánh đổi đúng cái đó: khả năng chịu một cú sốc trong vài năm đầu — giai đoạn dư nợ, tức phần gốc còn nợ, còn cao nhất và ít gốc nhất đã được trả.

Cách dùng thực dụng: chạy hai lần, một lần với phần để dành bạn mong muốn và một lần với 0. Chênh lệch tầm giá là cái giá của biên an toàn, và bạn quyết định có muốn trả cái giá đó hay không.